まず「NISA（少額投資非課税制度）」というつみたてNISAのベースとなっている制度をものすごくカンタンに説明すると、一定金額の投資に限り、そこから得た利益に税金が一切かからなくなる優遇制度です。

つみたてNISAは、そのNISAの「積立投資」特化バージョン。つまり毎月決まった金額を掛け金とする長期の投資を、税優遇でサポートしてくれる制度なんです。

つみたてNISAも普通の投資と同じく、運用する商品を選んで、その運用成績に応じて利益が得られます。そして、本来であれば投資で得た利益には、約20％の税金（※）がかかります。

しかしつみたてNISAなら、税優遇が受けられる上限金額である年間40万円の枠内で投資すると、得られた利益には税金がかからないんです。

あくまでシミュレーションではありますが、（年間上限である）40万円分を20年積み立てて、年5％の利回り（投資額に対する利益の割合のこと。運用成績によって変動する）で運用できたとしましょう。

すると、最終的に積み立て総額の800万円が約1.7倍の1350万円ほどになります。普通の投資だと、運用で得た利益550万円の約20％＝約110万円が税金として徴収されてしまいますが、それもありません。

かなりお得な制度なので利用して損はないと思いますが、始めるなら注意したほうがよい点がいくつかあるので解説します。

1つ目は、短期間でやめてしまうことです。利益が出はじめても、損失が出はじめても、やめる人が多い。だいたい、個人で積立投資をやっていると2年くらいでやめる人が多いと言われてますね。

一括で金融商品を買ってすぐに売り抜ける、投機目的ならそれが合理的です。

しかし積立投資は、数十年単位で続けることでリスクを減らし大きな利益が見込めるもの。それなのに途中でやめてしまったら、“うまみ”はほとんどありません。

もちろんできるならそれがいいでしょう。でもプロでさえ、相場に入る最適なタイミングを読むのは難しいと言われてるんです。

それなのに素人がもっとうまくできるわけないですよね？

野球だったら、大谷翔平さんにバッティングで勝てると思わないですよね。投資も同じはずなのに、少し知識を身につけるとすぐにプロの土俵に立てると思ってしまいがち。

相場を読んで合理的に行動しようとして、結果的には何も得しない、というのは積立投資の初心者がよくハマってしまう落とし穴のひとつですね。

はい。端的に言うと、長期的な積立投資は短期の価格変動を味方につけられるので、利益を出す難易度が格段に下がるのが積立投資のメリットです。

では、積立投資の基礎を解説しましょう。

まず、投資の運用成績は「価格×量」という公式で決まります。一括で買ってそれを保持しつづけるのであれば、購入時よりも価格が上がらないと利益は出ません。

しかし、積立投資は違います。

つみたてNISAの場合は、毎月“決まった金額分”の金融商品を継続して買っていく「ドルコスト平均法」に則ることになり、商品の価格が下がるということは、同じ金額で買える“量”（投資信託の場合は「口数」）が増えることになります。投資額は毎月同じですから、買える“量”が増えることになります。

これが大事なんです！

“量”は毎月足していくだけなので減りません。価格が下がっていくと“量”はそのうち「大量」になります。一方で“価格”はずっとは下がりません。

投資信託は専門家が間に入って数百・数千銘柄に投資対象を分散しているため、「バブル崩壊」のようなことが起きてもどこかで上昇に転じます。

つまり長期で積み立てを続けていると、“量”が増えている状態で“価格”も上がるタイミングがくるということ。そうなれば“価格”と“量”がプラス同士の掛け算になり大きな利益が見込めるんですよ！

はい。この仕組みのおかげで、初回の購入時から最終的に“価格”が半値になってしまっても利益が出ることは十分に考えられますね。

たとえば架空の投資信託で、毎月1万円を10年間積み立てたとしましょう。すると始めた当初は1口1万円だったのに、7年後には2000円まで下がり、残りの3年で5000円まで戻りました。

これを集計すると、投資した総額120万円（1万円×10年）が最終的には139万円となり、19万円の利益が出ます。

そういうパターンになってしまったら、損する恐れがあります。でも数十年単位で続けていれば、何度か大きな山と谷がくるはず。

最終的にどのタイミングで売るかを見定める必要はありますが、長期で投資するなら利益を出すのは決して難しくありませんよ。

日本人ってよくも悪くも安定志向で、積立投資においてもその悪い癖が出やすいんですよね。

たとえば投資に疎い人がつみたてNISAを始めると、損をするリスクを恐れて最低額である100円を毎月積み立てようとするケースがあります。

仮に20年間積み立て、安定志向の運用で利回り（投資額に対する利益の割合のこと。運用成績によって変動する）が3％だったとしましょう。

すると20年後に得られる利益は、なんとたったの約9000円です（笑）。

まあこれは極端な例ですが、下手にリスクを避けようとすることで投資のうまみが消えてしまうという点は、覚えておくべきでしょう。

冒頭で「NISA」と「つみたてNISA」があると紹介しましたよね。実はこれらは併用できず、どちらかしか利用できないんです。この選択を誤るともったいないですね。

判断基準は3つあります。まず1つは投資に回せる金額。NISAは年間120万円が限度額、つみたてNISAは年間40万円が限度額として決まっています。

なので年間の投資額を40万円以下に抑えるなら、つみたてNISAでもデメリットはありませんが、それ以上を投資したいとなるとNISAを選んだほうがいいかもしれません。

それぞれ非課税の期間が違うので、どれくらいのスパンで投資したいか、が判断基準になります。

まずNISAは年間120万円まで投資できて、それから5年間で生まれた利益が非課税になります。

一方で、つみたてNISAは毎年の投資枠が年間40万円に減る代わり、非課税の期間が最長20年に延長されます。

なので数年の期間で投資をしたいのであればNISAを、数十年の期間でコツコツ投資をしたいならつみたてNISAを選ぶべきですね。

最後に、NISAとつみたてNISAは扱っている金融商品（株や投資信託など）も違います。

まずNISAは株や投資信託（専門家に資金を預けて、代わりに運用してもらう金融商品）など、比較的いろんな種類の金融商品が対象です。

一方でつみたてNISAは、初心者向けかつ長期の投資に向いてる投資信託のみを金融庁が厳選しています。なのでバリエーションは少ないものの、シンプルでわかりやすい。

そうですね。特に投資の未経験者は、つみたてNISAのほうがおすすめです。

最近はネット証券を中心に、クレジットカード払いで積立投資ができるようになってるんですよ。これを活かさない手はありません。

便利なのもそうですが、投資をしてクレジットカードのポイントが貯まるんですよ！

お得じゃないですか!?

ネット証券大手の楽天証券なら、月に5万円までカード決済できます。（※）

つみたてNISAの限度額である年間40万円を楽天カード払いで投資していれば、ポイント還元率は1％なので、実質4000円が何もせず手に入ることになります。

これを利用しないのはもったいないですよ。

基本的な違いは商品のラインナップだけです。金融機関をざっくり分けると2タイプあって、その1つは対面型銀行・証券会社です。これは扱っている金融商品が少ない。

もう1つはネット証券で、こちらのほうが金融商品が豊富です。金融機関による手数料の差はないので、商品ラインナップに優れているネット証券を選ぶのが基本です。

楽天証券とです。この2つはあまり差がないので、馴染みのあるほうを選ぶといいでしょう。

先ほど紹介したクレジットカードによるポイント還元のメリットも狙うなら、楽天証券がおすすめですね。

初心者は投資信託のうち「国際株式のインデックスファンド」を選ぶのが鉄則です。

まず「インデックスファンド」というのは、株式相場の状況を表す「株価指数」に価格を連動させる投資信託なんですよ。日本が対象なら指数は主に「東証株価指数（TOPIX）」と同じように値動きするようになっています。

これはあらかじめその株価指数を構成している代表企業の株を均等に買えばいいだけなので、購入を自動化できます。それにより運用コストを抑えられるので、手数料が低いんです。

別の投資信託として「アクティブファンド」があります。これはプロが投資対象を選ぶことで市場の平均以上の利益を目指す投資信託。

ただしプロが介入するので人的コストがかかり、インデックスファンドと比べて手数料は高いです。

インデックスファンドは手数料が無料のものも多く、高くても投資金額の0.5％ぐらいで収まります。

一方で、アクティブファンドの手数料は1.5％ほどになります。つまりだいたい3倍以上は違います。

コストを払ってまで成果を求めるならアクティブファンドもいいんですけど、初心者がそこまでやる必要はありません。

だからインデックスファンドを選ぶのが鉄則。それでも十分に成果は出ます。

国際株式というのは、投資信託内の投資対象が世界中の株式に分散しているものを指します。一方で「国内株式」は投資対象が国内の株式に限定されている投資信託のこと。

ざっくりいうと、投資対象の幅が広いほうが地域間の偏りを避けて、世界経済全体の成長を享受できます。

国際株式のインデックスファンドは世界の経済状況に合わせて運用が自動化されているためコストが安く、損するリスクも低い投資信託なんです。

この選び方さえ間違えなければ、つみたてNISAを利用するのはかなりおすすめです。

もう働くほど給料がガンガン増える時代じゃないので、若いうちからお金にも“働いてもらう”意識を持ったほうがいい。

自分が働いて稼いだお金の余剰を、つみたてNISAなどでほぼ自動で運用し、必要なときに備える。これこそが「人生100年時代」の鉄則ですよ。